区块链赋能保险创新

日期:2019-05-26  浏览次数:192次

(1)区块链技术的本质
区块链的本质是一个分布式的公共账本(分布式数据库),任何人都可对这个账本进行核查,但不存在单一的用户可以对它控制。在区块链系统中的参与者共同维持账本的更新:它只能按照严格的规则和共识进行修改。个人要篡改区块链上的信息,至少要同时控制系统中超过51%的节点。

以一个简单的借贷例子来阐述分布式的公共账本的远离,如果A借了B 100块钱,这个时候,A在人群中大喊“我是A,我借给了B 100块钱!”,B也在人群中大喊“我是B,A借给了我100块钱!”,此时路人甲乙丙丁都听到了这些消息,因此所有人都在小本本默默记下了“A借给了B100块钱”。如果有一天B突然又改口说“我不欠A钱!”,这个时候人民群众就会站出来说“不对,我的小本本上记录了你某天借了A100块钱!”。
(2)区块链最大的特点
区块链具有透明性透明性、多方共识、交易溯源、信息不可篡改、去中心化等技术特点,使它在确保信息可信、安全、可追溯等方面具有传统技术不可比拟的优势。
但区块链最根本的特点是去中心化。区块链没有管理员,它是彻底无中心的,实现了数据的分布式记录、存储和更新。

去中心化保证了区块链上每一个节点只能按照严格的规则和共识对链上的内容进行修改,从而保证了区块链上信息的可信、安全、可追溯。
(3)区块链赋能保险的四个方向

德意志银行Claudia Coppenolle认为:“人们开始专心研究,通过推出最低可行产品来弄清楚区块链技术应用。但是我们仍然需要学习,我们不能只放出一种产品,并希望它能够发挥作用,这不现实。” 从区块链的本质和特点来看,反欺诈、赋能产险、赋能健康险、赋能再保险有望成为区块链颠覆传统保险业务的四个支点。
反欺诈
通过将保单信息记录在无法篡改的账本上,并在链上处理理赔流程,区块链能够帮保险公司识别出同一事故反复理赔的欺诈手段。
区块链保险反欺诈先行者:Everledger

Everledger是一家区块链创业公司,为买家、卖家和保险公司提供了一种基于区块链技术的钻石防伪验证数字账本。这家公司已经利用区块链技术将160万颗钻石进行了数字化映射,所有被记录的钻石都被激光打上了独一无二的“指纹”,这些指纹记录了钻石的序列号、钻石净度和切工。被记录在区块链账本上的,正是这些指纹。
比如说,一个钻石经销商想要通过伪造一起盗窃事故来骗取保费,保险公司可以先行支付理赔。经销商在获得理赔后,给钻石伪造了一份证书,重新让其进入流通市场。但因为每个钻石的特性都已经记录在“指纹”中并被记录在了区块链上,当这颗钻石的流通信息更新到区块链账本上后,保险公司会得到通知,并且可以将该钻石直接没收。
赋能产险
通过来执行产险的投保、续保和理赔,区块链能大幅提升产险的效率。
区块链产险先行者:安联保险

安联保险近期推出了一个基于超级账本(Hyperledger)Fabric区块链的保险赋能产品。该产品和花旗集团的CitiConnect相连,可供保险公司在区块链上记录续保、保费支付以及理赔流程等信息,同时可用于接受来自安联区块链和分散支付的指令,通过美元最终扩展至其他市场和货币。
区块链系统将传统的保险流程转变为分布式账本环境,缩减了从开始到保单、保单到保单费及索赔到结算等流程的时间,为他们简化了整个产险的业务流程。安联的Yann Krattiger表示,基于区块链的自动化流程,不仅能极大地加速和简化保险公司与客户间的定期交易和现金转账,而且将能取代大量的邮件交流,提升不同部门和公司之间的交流效率。
赋能健康险
      区块链技术可以将用户的健康数据以密码学的手段存储在链上,健康服务商在获得授权后便可调用数据。这一特性将使健康险生态系统的信息交流更加高效
区块链健康险先行者:GEM

GEM公司发行的产品Gem Health Network是用来开发基于以太坊区块链的医疗保健类应用及基础架构。通过智能合约以及统一的网络框架来管理数据,Gem Health创建了一套透明的跨机构网络,在这个网络上,病人、医疗公司和保险公司等合作机构能够实时的受保护的区块链系统中查看和编辑客户的病历,共享敏感信息(如医疗数据和证明等),更好地减少信息不对称,从而提升签订保单、索赔追踪的效率。
创始人迈卡认为:“区块链所带来的数据完整性将打开下一代颠覆性商业技术的大门,因为该技术为无信任关系的机构提供了进行无摩擦可信任交流的机会”
赋能再保险
      通过将再用智能合约写到区块链上,保险公司和再保险公司之间的沟通和业务交流将更加高效。
区块链赋能再保险:Nephila

      巨灾掉期是一种用来在原保险人和再保险人间进行风险转移的金融工具。由智能合约驱动的巨灾掉期可在保险事件发生时(如加利福尼亚州发生地震)自动启用,并根据再保险协议向原保险人履行赔偿义务。安联是欧洲最大的保险公司之一,其与Nephila合作,借助区块链技术和智能合约,一张保单的交易信息、理赔信息等数据能够同时出现在保险公司和再保险公司的系统中,简化了信息交换的流程,省去了双方核定保单信息所需的时间,从能能快速完成巨灾保险的再保险转嫁工作。安联的首席承保师Richard Boyd指出:“智能合约取代了人为干涉,由人为操作可能导致的错误被彻底消除了,理赔效率得到了显著的提升。”
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